Cuidados na antecipa??o do Imposto de Renda Economista explica que a antecipa??o de receb?veis s? deve ser feita se as taxas de juros forem menores do que outros servi?os de financiamento
Rep?rter
10/3/2009
At? as 24h do dia 30 de abril, cerca de 25 milh?es de contribuintes em todo o pa?s devem declarar o Imposto de Renda da Pessoa F?sica (IRPF) 2009, ano-base 2008. Para quem vai pagar o imposto, ? hora de fazer os c?lculos para saber o impacto no bolso. J? para os contribuintes que v?o receber a restitui??o, os bancos oferecem linhas de cr?dito especiais para a antecipa??o de receb?veis, como o pr?prio IRPF e o 13? sal?rio.
Mas antes de partir para a tenta??o dos empr?stimos banc?rios, a dica ? avaliar as condi?es que cada institui??o oferece pelo servi?o. Para o economista Lourival Batista de Oliveira J?nior, a situa??o ideal ? evitar o endividamento e esperar o recebimento da restitui??o no momento em que o governo liberar os lotes.
"Se a pessoa receber o imposto, ela deve se antecipar na entrega da declara??o para ter mais chances de receber primeiro. ? uma t?tica razo?vel, se ela fizer direito a declara??o. Caso contr?rio, ela corre o risco de cair na malha fina"
,
orienta.
As restitui?es do IRPF s?o liberadas em sete lotes, pagos entre julho e dezembro. Para evitar a malha fina do Le?o, a declara??o deve ser enviada sem erros ou omiss?es. Mas se o contribuinte n?o quiser esperar a restitui??o, a antecipa??o nos bancos requer cuidados especiais.
O primeiro deles, segundo o economista, ? se informar sobre as taxas de juros cobradas e
compar?-las com as tarifas de outros tipos de financiamento. A antecipa??o ? vantajosa quando
as taxas de juros da transa??o forem menores do que as cobradas em outros tipos de empr?stimo.
"A regra ? sempre n?o se endividar. Caso aconte?a, procure as menores taxas de juros e tente
se endividar dentro da l?gica de que voc? vai poder pagar."
Em boa parte dos bancos, o servi?o de antecipa??o de receb?veis cobra taxas menores, j? que o pagamento da d?vida com a institui??o ? garantida. Mas o contribuinte deve ficar atento, pois alguns bancos oferecem cr?dito consignado com taxas de juros ainda menores.
"Os bancos cobram taxas de juros diferenciadas para os v?rios tipos de empr?stimos de d?vida.
Se algu?m est? pendurado no cart?o de cr?dito, por exemplo, est? sujeito a pagar as mais
altas taxas de juros. Neste caso, compensa a consolida??o da d?vida com a antecipa??o da
restitui??o",
comenta o economista.
Outra dica importante ? destinar parte do dinheiro extra recebido para o pagamento de d?vidas. De acordo com Lourival, deve-se dar prioridade para as d?vidas com taxas de juros maiores.
Al?m disso, ? fundamental verificar se o banco est? cobrando alguma taxa da abertura de cr?dito. As taxas s?o importantes no balan?o final para o empr?stimo, uma vez que influenciam no valor total do financiamento. "Em uma hip?tese exagerada, se voc? tomar R$ 100 de empr?stimo a uma taxa de abertura de cr?dito de R$ 40, ela pesa muito mais do que se o empr?stimo for de R$ 1.000, por exemplo", explica.
Em uma pesquisa pelos endere?os eletr?nicos das principais institui?es financeiras do pa?s, o Portal ACESSA.com buscou reunir as condi?es que cada banco oferece para a antecipa??o do IRPF. Confira:
Antecipa??o da restitui??o do IRPF*
| Bancos | Prazo para pagamento | Taxas de juros | Limite de cr?dito | Outras taxas |
|---|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | No dia da parcela ?nica na data da restitui??o | - 2,25% a.m. para cr?ditos de R$ 5.000,01 a R$ 20.000 com garantia - 2,65% a.m. para cr?ditos de at? R$ 5.000 sem garantia | At? 80% da restitui??o | IOF m?ximo de 1,5% a.a., mais al?quota adicional de 0,38%, limitado a 12 meses |
| Banco Real | No dia da parcela ?nica na data da restitui??o | 3,95% a.m. | - 100% da restitui??o se a opera??o for realizada em um canal eletr?nico, limitada a R$ 8.000 - 70% da restitui??o se a opera??o for realizada na ag?ncia, limitada a R$ 15.000 | - |
| Bradesco | No dia da parcela ?nica na data da restitui??o ou at? dezembro de 2009 | - Entre 2,25% a.m at? 2,95% a.m para quem recebe o sal?rio pelo Bradesco - 2,95% a.m. para quem n?o recebe o sal?rio pelo Bradesco | Limitado a R$ 20.000: - At? 100% para quem recebe o sal?rio pelo Bradesco - De 65% a 80% para quem n?o recebe o sal?rio pelo Bradesco | IOF financiado e acrescido no valor da parcela. Valor n?o informado |
| Caixa | No dia da parcela ?nica na data da restitui??o | - 2,19% a.m. para quem solicitou o empr?stimo em 2008 - 2,59% a.m para quem for contratar a linha pela primeira vez | At? 75% da restitui??o, limitado a um m?nimo de R$ 300 e m?ximo de R$ 10.000 | IOF cobrado no ato da contrata??o. Valor n?o informado |
| Ita? | No dia da parcela ?nica na data da restitui??o ou na data limite estabelecida em contrato | - | - | - |
*Condi?es informadas em mar?o de 2009 e sujeitas a altera??o